撰稿
金融观察员晓哥
去年以来，全国各地争相推出了普惠型的惠民医疗保障，湖南保险行业也频频发力，一连串推出了“长沙惠民保”、“湖南全民保”等普惠保险！
10月22日，中国人寿、新华人寿、平安保险等湖南13家保险公司联合承保又推出了一款普惠型补充医疗险“湖南爱民保”！这款保险打出了“*府指导、全省覆盖、无需体检、涵盖特药、不限年龄、老少同价”的卖点。同时，“湖南爱民保”每人每年保费只需元，最高万保额，承保条件范围和之前推出的“长沙惠民保”也大同小异。
“长沙惠民保”对比“湖南爱民保”，普惠医疗险有什么区别？对比商业医疗险，湖南爱民保的保障如何？值不值得配置？我们今天就来一探究竟！
打个比喻，国家医保相当于一件秋衣，只能打底；“爱民保”或”惠民保”好比一件薄外套，但你要想抗寒，连穿两三件薄外套同样不管用；而全面的医疗险和重疾险则像毛衣和羽绒服，才能让你足够暖和。
对于没穿上毛衣和羽绒服的人，能有件物美价廉的薄外套（“爱民保”）当然是个好事情，但已买过“长沙惠民保”、“湖南全民保”的人，却没必要重复投保“湖南爱民保”了。
PART1
壹
元=万？“湖南爱民保”保什么
有了国家医保，为何还有必要购买湖南爱民保？
基于湖南省基本医保参保人就医实际发生费用、个人负担比例结构等情况，“湖南爱民保”与湖南省医保*策紧密衔接。大白话解释就是：生病/意外伤害导致住院，国家医保报销一部分，爱民保再报销一部分，自己尽量少出点钱。
一是住院及特殊病种门诊医疗保障（非罕见病治疗），最高保障额度万元（其中，住院及特病门诊提供医保内万、医保外万的报销额度），医保内的报销比例为80%；医保外则根据费用不同分阶梯按比例报销，0-20万报30%、20-50万报40%、50万以上报50%。
要注意的是，不管是医保内外，都有1.8万的免赔额。也就是说，只有自费超过了1.8万的部分，才可以报销哦！
二是住院及特殊病种门诊医疗保障（罕见病治疗），最高保障额度万元（医保内外都有50万的报销额度），同样涵盖基本医保*策范围内和基本医保*策范围外的医疗费用补充保障责任。
同样的，医保内外的免赔额也是1.8万。报销比例的话，医保内同样是80%的报销比例；医保外也是按阶梯比例报销，但报销比例比非罕见病稍高一点：0-20万是40%、20-50万50%、50万以上是60%。
三是特定药品费用。北京圆心惠保科技有限公司为产品提供优质特药服务。参保后，经专科医生诊断并开具处方，在指定药店购买和使用《“湖南爱民保”特定药品目录》中的20种高值特定药品，年度累计达到起付线2万元以上的部分报销60%，最高报销额度50万元。
此外，“湖南爱民保”还拓宽了既往症投保条件，已患恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）、肝硬化、缺血性心脏病、脑梗死、脑出血等9种约定既往症的参保人员也可参保。
PART2
贰
两个缺点：理赔门槛高、报销比例低
盘点整理了一下表格，我们可以发现：
湖南爱民保是一款普惠型商业补充医疗险，跟其他惠民医疗险一样，最大的特点就是——投保门槛宽松！
这款产品不限年龄、不限职业、不限户籍，只要是参加了参加了湖南省基本医疗保险的人群就可以投保。
不管是高危职业人群，还是百岁老人都能投保，也没有健康状况限制，有既往症的人群也同样可以投保。
湖南爱民保的另一个优势是保费便宜。不论男女老少，投保湖南爱民保都是元/人/年，就可以获得百万以上的医疗保障，的确非常划算！
当然，湖南爱民保也存在一些比较明显的不足。明亚保险经纪人刘冬梅分析如下：
1、免赔额较高，报销门槛高
这款湖南爱民保最低的免赔额1.8万（一般商业百万医疗险的免赔额只有1万），特药保障则是2万的免赔额，无形之中就提高了理赔的门槛。也就是社保先报销后，自己要出1.8万后，才能走报销流程。
2、报销比例偏低，自付费用不少
湖南爱民保最高的报销额度为80%还限制在医保范围内，医保外的报销额度更是最高只有60%。普通的商业百万医疗险，通常社保内外可%报销；报销比例低也就意味着能报销的钱更少了！
免赔额和报销比例对于医疗险来说是非常重要的，对比一下市面上的百万医疗险。百万医疗险的免赔额一般是1万，针对重疾还会0免赔，而报销比例最高能达到%。
从这方面来看，湖南爱民保跟百万医疗险确实还存在差距。
3、续保稳定性不确定。
“爱民保”或“惠民保”是一年期补充医疗险，并不保证续保，可以说买一年算一年，未来是否还有，产品形态和保障内容也不确定，不适合长远规划。
目前市面上最长保证续保的商业医疗险，可长达20年。20年内无论身体状况发生什么变化，无论产品是否停售，都不用担心断保没保障。
本期保险专家：明亚保险经纪人刘冬梅
PART3
叁
买过“惠民保”，不必重复买“爱民保”
湖南爱民保对于民众来讲，无疑是一项福利，可为更多人提供优惠的医疗保障。明亚保险经纪人刘冬梅建议，高龄或是有既往症等原因无法购买商业保险的人群，更适合投保湖南爱民保这类产品。
1、年龄较大的老爹老妈，一是因为超过了商业保险可保的年龄，二是因为很多老人有“三高”，买不了商业险；
2、所有年龄阶段，因为身体不好买不了保险的人，或者买过保险但因为个人身体原因，但有些器官类疾病不予保障的人；
3、预算有限，只有国家医保，还没有买其他商业保险的人，尤其是老人，作为社保的补充是极好的。
那么，哪些人不适合“湖南爱民保”呢？
已购买过长沙惠民保等同类普惠医疗险、或已拥有全面商业医疗险的人则不必重复投保“湖南爱民保”。因为“惠民保”和“爱民保”两者的保障责任差不多，而医疗险属于报销型。已买过“惠民保”的人，不用重复购买“爱民保”。
假设个人重复投保两款“惠民保”类产品，保费接近元，何不直接购买%报销的百万医疗险？刘冬梅建议，如果个人想提高报销比例增加保障力度，可购买更加全民的商业医疗险和重疾险。
PART4
肆
“爱民保”探索构建多层次医疗保障体系
截止年6月，湖南省基本医疗保险参保人数已达万余人。按照“*府指导、商业运作、人群普惠、自愿参保、待遇多层、衔接医保”的原则，13家在湘保险机构联合组成“湖南爱民保”共保体，合力构建全省普惠型商业补充医疗保险新格局，是对全省基本医疗保险和大病保险的有益补充。
“湖南爱民保”具有保费低廉、普惠大众、责任全面、保障充分等特点，将切实解决湖南省参保群众看病贵、负担重的问题，更好地满足老百姓不同层次的保险需求，而*府指导下的行业共保模式，也将有效抵御经营风险。
在10月21日举行的国新办新闻发布会上，银保监会对“惠民保”业务发展中出现的一些问题作出回应。
目前已经有58家保险机构在27个省份参与了超过个的城市定制型医疗保险项目，项目总参保人数超过了万。各地区的情况不同，受多种因素影响，项目的投保率差别较大，有的达到了50%以上。
整体而言，目前大多数城市定制型医疗保险项目还是处于启动阶段，还未经历完整的保险期间。这个业务赔付率受项目赔付条件设置、当地基本医保*策和参保率的影响较大，目前赔付风险暴露尚不充分，不排除部分地区将来可能出现亏损，这是一个探索的过程。
